银行为什么争做电商？

　　电商做银行，在中国已经成了事实：三家民营银行中的深圳前海微众银行发起人有腾讯。阿里巴巴在美国上市后，它的金融业务发展更受关注—公司已于近期向监管层正式提交民营银行筹建申请方案，存贷模式为“小存小贷”，将主要用于互联网运营。

　　和电商做银行相反，银行做电商也成为了一个趋势。

　　银行做电商，目标是什么？

　　银行做电商，优势在哪里？

　　银行做电商，大同有小异

　　也许在银行没有理财产品，没有定期存款，但现在的人很少有不在网上买东西的。只要在网上买东西，必然会有一个账户。这个账户里的钱有可能在支付宝放着，有可能在余额宝升息，也许在捆绑的银行卡里扔着。每个人的钱不多，但是所有人的钱积攒在一起，就是巨大的资金量。

　　每家银行都盯着这些钱，都在谋划着如何把这笔钱划入自己的经营系统。银行做电商，就是一个很好的圈钱做法。

　　从记者采访的情况看，很多银行都在竞争类似业务。

　　中行长风街支行的工作人员告诉记者，中行没有网上商城，但是有积分商城。积分商城可以根据客户消费积分自己兑换商品。

　　工行坞城路支行的工作人员吴平生说：“工行的融e购就是一个网上商城，就是电商。不仅仅有金融产品，还有手机数码、家用电器、珠宝首饰、箱包、服装鞋帽、食品饮料等十七八类产品。在工行网上商城买东西，积分能抵现，跨行可支付，购物还能贷款。”

　　农业银行绿军苑分理处的职工表示，农行的生活e站就是网上商城，可以网上购物，充值缴费、能卖机票旅游，还能买电影票。

　　光大银行、民生银行等股份制银行主要开办信用卡商城，让顾客持卡在商城购物……

　　邮储银行山西省分行直属支行的工作人员说，邮储银行没有自己的网上商城，用得是邮局的邮乐网，客户可以开办邮储的卡和网银后，登录购物。

　　不过，几乎所有银行的网上商城都是大同小异的：由总行建立，商户也是总行审核过后入驻，持银行卡购物结算。而且，商城的商品也都差不多，任何一家电商的商城里都能买到。

　　建行的电子商务业务和别的银行有所不同。山西建行电子银行部总经理朱亚敏介绍，建行“善融商务”电子商务平台不但和其它电商一样出售各种商品，还提供个人小额贷款、个人质押贷款等互联网金融服务。他们的金融服务业务是别的银行少有的。在两年多的运行中，山西建行努力把山西企业推入“善融商务”平台。到目前，在“善融商务”B2B企业商城入驻的山西企业有定襄法兰、晋中纺织机械、离石电缆、汾酒集团、唐久便利、百圆裤业等；B2C个人商城里的山西商户有襄子老粗布、运城本命年、雁门清高、檀山皇小米、平遥推光漆器、老陈醋等。截至今年8月底，该行“善融商务”山西客户已达870户，交易额达3.9亿元。

　　可以说，银行做电商，大部分是在积分商城的基础上发展为卖商品的网上商城，少数的还能提供互联网金融服务，走在了前面。

　　银行做电商，目标在客户

　　电商的目标，在于出售商品，获得利润。银行做电商，其目标不仅仅是出售商品挣“小钱”，更在于购买商品的客户及其背后的经济实力。

　　2014年8月初，山西建行电子银行部成功实现汾酒集团和唐久超市两大企业进驻善融商务平台。汾酒集团办理了商城账户绑定，唐久超市已入驻个人商城和专业市场，布放商品100余种。

　　此后，朱亚敏每天到了单位先做一件事：进入“善融商务”后台，查看唐久便利和汾酒集团在“善融商务”的商品布放、交易积累等情况。说起这两个项目，朱亚敏说，银行做电商，目标在人。他分析：电商的买家都是银行的信用卡客户，在享受银行提供的便捷支付、在线申请消费贷款等各种增值服务的同时，以实实在在的刷卡战绩为银行源源不断地贡献着利润。在企业层面，汾酒集团和唐久便利店有众多的营销门店，他们和建行之间结算，都要用建行的卡，无形中增加了发卡量。在商户层面，入驻“善融商务”的山西商户都是山西本土知名企业及其品牌产品，保证了银行声誉和网购产品的质量。今年1至6月，入驻山西建行“善融商务”50%的山西商户是该行的新开户企业。现在，一批有一定实力和影响力的山西文化品牌、非物质文化遗产类产品正在和朱亚敏商谈进行中。

　　通过网上商城入驻企业、商户和持卡客户之间形成的良性循环消费环境，不仅三大客户群全部是银行长期稳定的优质客户，他们背后庞大的客户体系也会是银行的潜在客户。银行利用自己的电商平台，可以有效整合客户资源，从而推广和延伸金融服务，扩充自己金融主业的实力。

　　工行坞城路支行的吴平生也坦言：银行做网上商城，其本质是通过积分兑换、优惠活动等方法留住客户。卖东西不是银行的长处，银行的长处是经营资金。通过网上商城，能够达到推广银行卡、吸引客户、锁定资金的功效。

　　银行做电商，优势在哪里？

　　电商做银行，不仅仅需要按照《商业银行法》规定程序做，更多时候，需要更高层领导人发言，难度很大。银行做电商，相对容易些。

　　其实，银行做电商有很多优势是商业电商无法竞争的：首先，银行自己就有完善的资金运营系统和金融服务平台，无论是入驻商户还是客户，都可以直接开户做业务，免去第三方支付的麻烦，资金即刻到账，交易方便快捷安全。其次，银行掌握着第一手的客户资信档案，能够快速辨别商户和客户优劣，账户和交易发生异常能够立即发现，发生支付危机和卷款跑路的可能性降低，增强了各方资金安全性。第三，所有的银行都有遍布全国的实体营业网点，能够带动线下实体商户和线上销售的对接；有的地方金融机构网点也是全省开设，具有同样的功能。

　　记者在采访中发现，因为出发点不同，银行系电商对入驻商户的收费看得不重。例如，建行“善融商务”是免费的，商家的入驻费、管理费、利润分成、广告费等全免。银行更看重的是电商商户的贸易链金融机会，突出“融”服务。这是和商业电商最大的区别。

　　而且，因为银行有着比商业电商更完善的资信认证，对入驻银行电商平台的企业和商户，条件更严苛，假冒伪劣商品上架率低。同时，银行系电商能够通过真实有效的交易记录，确定商户资信水平，给予有贷款意向的优质商户授信额度。这样，一方面降低了银行信贷资金的风险，解决企业贷款信息不对称的问题；另一方面也促进银行有针对性进行金融创新，为企业提供更合适的服务，使线上交易“大数据”与线下传统金融服务完美契合。

　　因此，银行系电商线上线下互通有无，打通上下游产业贸易金融链，促进供应链金融服务体系的升级，构建线上线下一体化金融服务体系，这才是各家银行争做电商的真正目的。今年1至6月，山西建行通过“善融商务”为中小企业累计发放贷款1亿元，就是最好的说明。

　　值得关注的是，银行系电商已经搭上了跨境电商的“快车”。在我国仅有的几个跨境贸易电子商务平台试点城市中，宁波建行已经把辖区的跨境电商收入“麾下”。只要登录该行“跨境购”项目，就可以购买国外的原装正品，尤其是大家最关心的母婴用品和食品饮料，大可以放心购买。当然，前提是你需要办一张建设银行的卡。